Estudio: Colorado no requiere aumentar las tasas de interés para preservar el acceso al crédito

Por Karen Gutiérrez, Univision
Denver, Colorado | 11 de diciembre de 2025

A pesar de tener algunos de los límites de interés más estrictos del país, los consumidores en Colorado —incluyendo aquellos con ingresos bajos— continúan teniendo acceso a una amplia variedad de préstamos. Esta es la conclusión principal de un estudio llevado a cabo por el Center for Responsible Lending (CRL), que insta a los legisladores estatales a mantener los límites actuales, en lugar de ceder a la presión de la industria financiera para aumentarlos.

Colorado establece una tasa máxima del 21% en préstamos personales que superan los $1,000 otorgados por instituciones no federales, y un límite del 36% para aquellos préstamos inferiores a esta cantidad. Además, fue uno de los primeros estados en regular los préstamos de día de pago. Aunque estas medidas están diseñadas para proteger a los consumidores, grupos del sector financiero argumentan que limitan el acceso al crédito, especialmente para prestatarios de ingresos bajos o medios. Sin embargo, los nuevos hallazgos del CRL contradicen esta afirmación.

Un panorama con múltiples opciones de crédito

“El sector presiona constantemente para que Colorado aumente las tasas permitidas, argumentando que el crédito no es suficiente para quienes más lo necesitan. Pero nos sorprendió que los datos no respaldan esa justificación”, afirmó Peter Smith, investigador senior del CRL y coautor del estudio.

El análisis se basó en tres fuentes:

• 3,372 casos de bancarrota revisados en Colorado.
• Transacciones de cuentas bancarias anónimas proporcionadas por SaverLife, una organización que apoya a hogares con bajos ingresos.
• Datos de préstamos del Fiscal General de Colorado.

En ninguno de los casos analizados se encontró que los consumidores carecían de acceso a crédito. De hecho, incluso aquellos con ingresos bajos o puntajes de crédito limitados disponían de cuatro líneas de crédito, y algunos casos documentaron hasta seis.

El hallazgo central del estudio es claro: el problema no es la falta de préstamos, sino que los ingresos son insuficientes para cubrir el costo de vida en un estado donde la vivienda se ha convertido en un desafío financiero para la mayoría de los hogares.

El verdadero problema: ingresos estancados y costos que suben

“No puedes utilizar un producto crediticio para resolver un problema estructural entre ingresos y gastos”, subrayó Andrew Kushner, asesor de políticas del CRL. “Si no puedes llegar a fin de mes, el crédito no va a cerrar esa brecha”.

Casi la mitad de los hogares en Colorado destinan más del 30% de sus ingresos a vivienda, y uno de cada cuatro hogares se enfrenta a una situación aún más crítica, gastando más de la mitad de sus ingresos en alquiler o hipoteca. Ante esta realidad, los préstamos funcionaban como un parche temporal, pero no como una solución a largo plazo.

Las organizaciones comunitarias lo observan de primera mano. Rosine Bouobda, directora de programas de NEWSED Community Development Corp., señala que muchas familias terminan atrapadas en ciclos de endeudamiento que, lejos de ayudarles, los llevan al borde del colapso financiero.

“Quienes optaron por un préstamo de día de pago o un préstamo con título para cubrir el alquiler terminaron siendo desalojados”, relató Bouobda. Muchos prestatarios que llegan a la bancarrota tienen múltiples acreedores, incluidos bancos tradicionales, compañías financieras y prestamistas en línea. Una de cada diez bancarrotas revisadas incluía como acreedor a OneMain, una de las principales financieras del país.

Estrategias de supervivencia: préstamos informales y apoyo comunitario

Ante la falta de ingresos suficientes, NEWSED suele recomendar alternativas que van más allá del endeudamiento formal:

• Viviendas multigeneracionales para distribuir gastos.
• Tomar un segundo empleo temporal.
• Participar en círculos de préstamo comunitarios, donde los miembros contribuyen mensualmente y rotan la entrega de fondos para gastos importantes.

Estos mecanismos, comunes en las comunidades inmigrantes, han demostrado ser más seguros que los créditos con altas tasas de interés. “No digo que esos productos no ayuden en el corto plazo, pero a largo plazo hacen más daño”, enfatizó Bouobda.

El llamado a los legisladores: mantener los límites

Mientras algunos grupos financieros argumentan que tasas más altas permitirían ofrecer más productos y cubrir mayores riesgos de impago, el CRL insiste en que aumentar los topes solo agravaría el endeudamiento sin abordar los problemas fundamentales de la economía familiar.

Por ello, Smith y Kushner piden a los legisladores de Colorado mantener firmes los límites de interés. Para ellos, la evidencia muestra que el mercado de crédito se desempeña adecuadamente bajo los límites actuales y que el enfoque legislativo debería centrarse en aumentar la estabilidad económica de los hogares, en vez de ampliar préstamos de alto costo.

Colorado, concluyen, debe evitar retrocesos que podrían abrir la puerta a prácticas crediticias más riesgosas para las familias vulnerables.